結論
- 年間利用額 150 万円未満なら 1 枚で十分です。2 枚に分けても年間ボーナスは増えず、エポスゴールドを直接申込した場合は年会費 5,000 円が残るだけです。
- 150 万円以上なら 2 枚持ちが有利です。配分は「三井住友カード ゴールド(NL)に 100 万円、残りをエポスゴールドカード」で固定します。180 万円なら「ゴールド NL 100 万円 + エポス 80 万円」で、1 枚持ちより 2,500 円相当増えます。
- 200 万円以上なら両方に 100 万円ずつ乗せると年間ボーナスが 2 つとも満額になり、1 枚持ちより 10,000 円相当増えます。超過分はどちらに乗せても 0.5% なので、コンビニ・飲食はゴールド NL、ポイントアップショップ登録店はエポスに寄せます。
前提と計算式
2 枚とも基本還元率 0.5% で、差が出るのは「年会費無料の条件」「年間ボーナスの段階」「特約店」の 3 つです。ポイントは 1pt = 1 円で換算します(エポスポイントはマルイ・プリペイドチャージ、V ポイントは V ポイント Pay・キャッシュバック充当で等価とみなします)。
| 項目 | エポスゴールドカード | 三井住友カード ゴールド(NL) |
|---|---|---|
| 年会費(税込) | 5,000 円。年間 50 万円利用で翌年以降永年無料。インビテーション・ファミリー紹介なら最初から無料 | 5,500 円。年間 100 万円利用で翌年以降永年無料。初年度は条件にかかわらず 5,500 円 |
| 基本還元率 | 0.5%(200 円につき 1pt、1 回の利用ごとに 200 円未満切り捨て) | 0.5%(200 円につき 1pt) |
| 年間ボーナス | 年 50 万円以上で 2,500pt、100 万円以上で 10,000pt(上限 10,000pt) | 年 100 万円で 10,000pt(継続特典、上限 10,000pt) |
| 特約店 | 選べるポイントアップショップ 3 店で 1.0%(マルイ・モディは 1.5%) | 対象コンビニ・飲食店でスマホタッチ決済・モバイルオーダー時 7% |
| クレカ積立 | tsumiki 証券。月 10 万円まで。積立額は年間利用額に算入(年最大 120 万円分)。積立への付与は年 0.1〜0.5% | SBI 証券。月 10 万円まで。前年 100 万円利用で 1.0%、10 万円以上で 0.75%。積立額は年間利用額に非算入 |
年間価値の式は次のとおりです。
- 年間価値 = 利用額 × 0.5% + 年間ボーナス − 年会費(無料条件未達の年のみ)
- 例: ゴールド NL に 100 万円 → 100 万円 × 0.5% = 5,000pt + 10,000pt − 0 円 = 15,000 円相当
- 例: エポスに 80 万円 → 80 万円 × 0.5% = 4,000pt + 2,500pt − 0 円 = 6,500 円相当
表は 2 年目以降(前年に無料条件を達成済み)を想定します。ゴールド NL は初年度 5,500 円、エポスの直接申込も初年度 5,000 円が必ずかかります。
年間利用額別の計算結果
1 枚持ちはどちらに全額を寄せても 100 万円以上なら同額です(0.5% + 10,000pt)。2 枚持ちは「ゴールド NL に 100 万円、残りをエポス」です。
| 年間利用額 | 1 枚持ち(どちらか) | 2 枚持ちの配分 | 2 枚持ちの年間価値 | 差 |
|---|---|---|---|---|
| 100 万円 | 15,000 円 | 分けない(ゴールド NL 100 万円) | 15,000 円 | ±0 |
| 150 万円 | 17,500 円 | ゴールド NL 100 万 + エポス 50 万 | 15,000 + 5,000 = 20,000 円 | +2,500 円 |
| 180 万円 | 19,000 円 | ゴールド NL 100 万 + エポス 80 万 | 15,000 + 6,500 = 21,500 円 | +2,500 円 |
| 200 万円 | 20,000 円 | ゴールド NL 100 万 + エポス 100 万 | 15,000 + 15,000 = 30,000 円 | +10,000 円 |
| 250 万円 | 22,500 円 | ゴールド NL 100 万 + エポス 150 万 | 15,000 + 17,500 = 32,500 円 | +10,000 円 |
| 300 万円 | 25,000 円 | ゴールド NL 100 万 + エポス 200 万 | 15,000 + 20,000 = 35,000 円 | +10,000 円 |
100〜149 万円ではエポス側が 50 万円に届かず、ボーナスも年会費無料も取れないため 2 枚にする意味がありません。150 万円からエポス側が 2,500pt と年会費無料を取れて +2,500 円、200 万円で両方満額になり +10,000 円です。逆の「エポス 100 万 + ゴールド NL 80 万」はゴールド NL の年会費 5,500 円と 10,000pt を落とすので、100 万円は必ずゴールド NL に寄せます。
もう 1 つの理由は SBI 証券クレカ積立です。ゴールド NL は前年の年間利用額 100 万円以上で 1.0%、未満だと 0.75% で、月 10 万円積立なら年 120 万円 × 0.25% = 3,000pt の差です。エポスの 100 万円は 10,000pt 以外の条件に絡みません。
特約店を含めた例(年間 180 万円)
年 180 万円のうち、コンビニ・飲食(スマホタッチ決済)12 万円、電気・ガス・携帯・ドラッグストアなどポイントアップショップ登録店 36 万円、その他 132 万円とします。
| 持ち方 | 計算 | 年間価値 |
|---|---|---|
| ゴールド NL 1 枚 | 12 万 × 7% = 8,400 + 168 万 × 0.5% = 8,400 + 10,000 | 26,800 円 |
| エポス 1 枚 | 36 万 × 1.0% = 3,600 + 144 万 × 0.5% = 7,200 + 10,000 | 20,800 円 |
| 2 枚(NL 100 万 + エポス 80 万) | NL: 8,400 + 88 万 × 0.5% = 4,400 + 10,000 = 22,800 / エポス: 3,600 + 44 万 × 0.5% = 2,200 + 2,500 = 8,300 | 31,100 円 |
ゴールド NL 1 枚に対して +4,300 円です。コンビニの 7% はゴールド NL、公共料金・ドラッグストアの 1.0% はエポスに置き、残りで 100 万円・50 万円のラインを埋める順番で配分します。
注意点・落とし穴
- エポスのポイントアップショップは 2025-04-01 利用分から 3 倍 → 2 倍に改定されました(2025-02-03 告知)。1.5% ではなく 1.0% で計算してください。登録は 3 店まで、登録後 3 か月間は変更できず、Amazon・楽天市場は対象外です。
- エポスは 2026-08-01 利用分から決済サービスへのチャージ(モバイル Suica、au PAY、楽天 Edy、PayPay 残高など)がポイント付与対象外です(2026-06-01 告知)。ただしゴールドはチャージ額を年間ボーナスの年間利用額に引き続き算入するので、50 万円・100 万円のラインを埋める用途には使えます。
- ゴールド NL は逆に、クレカ積立と au PAY・Kyash・JAL Pay・バンドルカードへのチャージが年間利用額の集計対象外です(2026-03-01 拡大)。年会費無料・10,000pt の 100 万円判定にも含まれません。
- ゴールド NL の 7% はスマホの Visa/Mastercard タッチ決済かモバイルオーダーのみです。カード現物のタッチは 2025-01-01 から 1.5% に下がり、1 万円を超える決済はカード挿入になり対象外です。
- 集計期間が 2 枚でずれます。エポスは申込受付日を起点にした 1 年間、ゴールド NL は加入月の 1 日から 11 か月後末日です。各カードの対象期間で数えてください。
- 年間ボーナスはどちらも 10,000pt が上限です。エポスに 200 万円乗せても 10,000pt のままなので、200 万円超の配分は特約店だけで決めて構いません。
tsumiki 証券の積立額はエポスの年間利用額に算入されるので、年 150 万円の人が月 5 万円(年 60 万円)を tsumiki で積み立てれば、エポス側は 50 万 + 60 万 = 110 万円で 10,000pt(+7,500pt)になります。ただし同じ 60 万円を SBI 証券で積み立てると 1.0% = 6,000pt、tsumiki は年 0.1〜0.5% = 600〜3,000pt なので、差し引きは +2,100〜+4,500 円です。取扱ファンドが違うので、投資先の都合で決めるのが先です。
こういう人は別の選択肢
- 年 150 万円未満でコンビニ・飲食が多い人: ゴールド NL 1 枚です。エポスを足しても増えません。
- 年 150 万円未満でマルイやポイント無期限、国内 18 空港 + ホノルルのラウンジを重視する人: エポス 1 枚です。50 万円で年会費無料になるので、利用額が少ない年があっても年会費が戻りにくい点が安心材料です。
- 年 286 万円以上で特約店をほとんど使わない人: 一律 1.2% のリクルートカード 1 枚のほうが多くなります。損益分岐は 0.5% × S + 20,000 = 1.2% × S で S ≒ 286 万円、300 万円ならリクルートカード 36,000 円に対して 2 枚持ちは 35,000 円です。ラウンジや旅行保険が要らないなら、こちらの判断もあります。
- 200 万円を大きく超える人: 超過分は 0.5% なので、3 枚目に 1.0% 以上のカードを足して超過分だけ回す選択肢もあります。
まとめ
- 年 150 万円未満は 1 枚。コンビニ派はゴールド NL、マルイ・ラウンジ派はエポスです。
- 年 150 万円以上は「ゴールド NL に 100 万円、残りをエポス」。180 万円なら 100 万 + 80 万で +2,500 円、200 万円以上は 100 万 + 100 万で +10,000 円です。
- 100 万円をゴールド NL に寄せる理由は、年会費無料・10,000pt・SBI 積立 1.0% の 3 つが同じ 100 万円ラインにあるからです。エポスの 100 万円は 10,000pt だけなので後回しで構いません。